В экономическом смысле «электронные деньги» представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчётов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами - возможность проведения расчётов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций.
В настоящее время в законодательстве российской Федерации отсутствуют не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории российской Федерации электронных денег, но и само это понятие. легальное описание данного понятия является ключевым для однозначной классификации деятельности по выпуску и обращению платежных инструментов, обладающих функциями «электронных денег», в качестве банковской либо не относящейся к банковской, но регулируемой деятельности и, соответственно, определения регулирующих (надзорных) полномочий Банка россии, касающихся требований к организациям, являющимся эмитентами электронных денег.
При определении правовой конструкции электронных денег необходимо учитывать аспекты действующего гражданского законодательства. механизм обращения электронных денег основан на следующих значимых признаках:
- внесение держателем денежных средств эмитенту в качестве покрытия будущих операций
- может возникать аналогия с договором банковского вклада до востребования (глава 44 Гк рФ) либо договором беспроцентного займа, в котором заемщиком является эмитент (глава 42 Гк рФ); - учет суммы требования в электронных базах данных эмитента - может возникать аналогия с договором банковского счета (глава 45 Гк рФ); - возможность передачи прав требования к эмитенту между держателями при обращении электронных денег (глава 24 Гк рФ);
- осуществление платежей эмитентом в пользу третьих лиц по результатам проведенных операций (глава 46 Гк рФ).
Рассмотрим основные преимущества электронных денег перед обычными безналичными расчётами:
1. чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек), что делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным;
2. анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в россии. на данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности;
3. данные операции имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции; 4. почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.
В россии электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчётов для очень большого количества людей.
недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.
другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей. кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.
Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.
Таким образом, мы видим, что понятие «электронные деньги» является самостоятельной правовой категорией и должно быть в должной мере урегулировано законодательно.
список литературы:
1. Гражданский кодекс российской Федерации (ч. 1 - от 30.11.94 г. № 51-ФЗ, ч. 2 - от 26.01.96 г. № 14 ФЗ, ч. 3 - от 26.01.01 г. № 146-ФЗ) // Библиотека российского законодательства. м., 2005.
2. рассолов и. м. интернет-право учебное пособие для студентов вуза / и. м. рассолов. - м. : ЮниТи-дана. Закон и право, 2004.
3. Бабкин с. а. Право, применимое к отношениям, возникающим при использовании сети «интернет» / с. а. Бабкин, - м.: аО «Центр Юринфор», 2003.
4. копылов В. а. информационное право : учебник. / В. а. копылов. - м. : Юристь, 2002.
5. Электронные деньги : накопление, использование, хранение, безопасность / Под. ред. В. П. невжина. - м., 2005.