Алексей Николаевич Яковлев
кандидат юридических наук, доцент Саратовский государственный институт МВД
Дикова Нина Владимировна
старший преподаватель кафедры ГОУВПО «ОГИМ»

Электронные деньги по своей сущности не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства.
Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами состоит в том, что электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.
Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.
Ключевые слова: электронные деньги, правовое регулирование.

Современный этап развития общества характеризуется бурным развитием и внедрением вычислительной техники и новых информационных технологий практически во все сферы деятельности. использование вычислительной техники в экономических отношениях проходило последовательно и привело сначала к применению
безналичные деньги, платежные средства,электронных вычислительных машин при осуществлении безналичных расчетов, с целью оптимизации расчетных операций, а в дальнейшем к появлению своеобразных эквивалентов денег (например, использование электронных расчетов в банковских отношениях, в практике розничного товарооборота (оплата товаров магазинах пластиковыми банковскими картами), а также использование титульных знаков в системе WEB-many, интернет- магазинах и т.д), которые выполняют функцию аналога платежного средства, однако не защищены на практике в правовом, социальном, экономическом и иных аспектах.

В отличие от обычных безналичных денег, электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем электронных денег, что приводит к очень большому снижению стоимости тран-зикций, так как все транзикции проходят внутри системы [5].

На первом этапе внедрения электронных платежных систем (начало 90-х гг. ХХ века) в экономические отношения основными проблемами являлись технические стороны автоматизации расчетных операций и механизм использования средств электронной вычислительной техники, процедуры защиты информации и кодирования. с развитием информационных технологий технические проблемы успешно решались, в то время, как правовые оставались нерешенными. При возникновении любого отношения, санкционированного государством, обязательно должны появляться правовые нормы, направленные на их регулирование. к сожалению, в настоящее время существуют пробелы законодательного регулирования отношений, связанных с использованием электронных платежных систем. до сих пор нет законодательного определения «электронное платежное средство», не определен правовой статус титульных знаков, которые выполняют функции аналога платежного средства в виртуальном пространстве, не разработана методика выявления, расследования и пресечения преступлений, совершенных с использованием электронных платежных систем и др.

Отсутствие четкого законодательного регулирования оборота и использования электронных платежных средств и систем приводит к развитию криминализации этих отношений и увеличению роста преступлений в этой сфере.

В связи с этим, в настоящей работе предполагается детально рассмотреть сущность, значение и особенности электронных платежных средств и систем, дать определение электронным деньгам, проанализировать механизм оборота электронных платежных средств, определить положительные и от-
рицательные стороны оборота электронных денег.

Электронные деньги по своей сущности не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства). Они могут эмитироваться банками, нкО или другими организациями. как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах [4].
Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами состоит в том, что электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.

Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Под понятием «электронные деньги» ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой) либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

В опубликованном в начале октября 1996 г. докладе «сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег», подготовленном Банком международных расчётов, под термином «электронные деньги» понимается «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя». данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. раскрывая данное понятие, в докладе приводятся отличительные особенности совершения платежей посредством «электроных денег» от совершения сделок с применением традиционных банковских карт. Отличительная их особенность состоит в том, что расчёты по сделкам, совершенным с использованием банковских карт, осуществляются в безналичном порядке, то есть через банки, а в случае применения «электронных денег» - расчёты осуществляются минуя банковскую систему [5].

В «докладе об электронных деньгах», опубликованном европейским центральным банком в августе 1998 г., дается следующее определение «электронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя». Позднее была принята директива европейского парламента и совета от 18.09.2000 № 2000/46/EC «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств; принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами»[5].